История банковской системы

Коммерческие банки Узбекистана на­чали выступать, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяй­ства, а с другой — удовлетворяют за счет привлечен­ных средств финансовые потребности предпри­ятий, частного предпринимательства и населения.

В последние годы в республике, как и в миро­вой банковской практике в целом, международ­ные и отечественные эксперты отмечают наличие главной тенденции — уход от специализации и углубление универсализации банковской деятель­ности. Это предопределяет само содержание опе­раций банка и сущность кредитных отношений.

Важным направлением дея­тельности банков становится развитие розничных банковских продуктов как для населения, так и для предпринимателей.

Банки строят свою работу в этом направлении, исходя из «золотого» принципа мировой практи­ки: привлекательность услуг для населения про­порциональна росту доступности к кредитам предпринимателей. Продолжающиеся реформы активизируют деятельность банков в русле приня­тых ранее законов, имеющих важное социальное значение и способствующих повышению уровня жизни населения страны — «О потребительском кредите» и «Об ипотеке».

Отвечая на вызовы новых реалий и в самой ре­спублике, и в мировом банковском сообществе, коммерческие банки Узбекистана расширяют на­бор предлагаемых услуг, выпускают на рынок но­вые банковские продукты и одновременно активно генерируют международные стандарты деятельно­сти финансовых учреждений.

2006—2007 годы — время возникновения ипотеч­ного кредитования. Преимущества этой формы банковской услуги были быстро оценены граж­данами Узбекистана. Новый источник средств и форм их социальной защиты, особенно молоде­жи, подкрепили два важных закона — «О потреби­тельском кредите» и «Об ипотеке».

Положения Закона РУ «О потребительском кредите» направлены на защиту прав и интересов потребителя и существенно расширяют возмож­ности населения по улучшению своих бытовых условий, что влечет за собой значительное увели­чение объемов потребительского кредитования в банках.

В октябре 2006 года вступил в силу Закон РУ «Об ипотеке». Его принятие ознаменовало новый этап в развитии банковского ипотечного кредито­вания, определив правовой механизм выдачи кре­дитов для приобретения недвижимого имущества. Главной целью документа стало регулирование от­ношений, возникающих при применении залога недвижимого имущества. Появление на потреби­тельском рынке нового вида услуг — ипотеки — способствовало улучшению жилищных условий населения. В рамках уже действующего постанов­ления Президента Республики Узбекистан от 16 февраля 2005 года «О дальнейшем развитии жи­лищного строительства и рынка жилья» внедряет­ся ряд новых механизмов в системе долгосрочного ипотечного кредитования строительства жилья, создаются Акционерно-коммерческий ипотечный банк — «Ипотека-банк» и Фонд поддержки ипотеч­ного кредитования.

Стратегии банков в этот период направлены на укрепление налично-денежного обращения, фор­мирование резервов наличности в филиалах, по­вышение эффективности своей деятельности.

Реализация мер «Программы реформирования и развития банковского сектора на 2005—2007 годы» способствовала дальнейшему реформированию и либерализации банковской системы, обеспечив ее устойчивый рост и значительное увеличение уровня капитализации. При этом приоритетны­ми направлениями стали укрепление денежного обращения, повышение устойчивости националь­ной валюты и ее обменного курса, стимулирование увеличения вкладов населения в депозиты банков. Своевременные льготы, предоставленные прави­тельством коммерческим банкам страны, посто­янное стимулирование их стремления к развитию предопределило формирование банковско-фи­нансового рынка, на котором кредитные учрежде­ния стали разрабатывать и предлагать свои новые инструменты.

2005—2006 годы — период повышения уровня капитализации банков страны и привлечения их к участию в инвестиционных процессах и струк­турных преобразованиях экономики. Освобож­дение банков от налога на прибыль, получаемую от предоставления отечественным предприятиям инвестиционных кредитов на срок свыше трех лет и направляемую на увеличение собственного капи­тала, рассматривается правительством страны как еще один резерв повышения банковской активно­сти. Дополнительно к этому из налогооблагаемой базы исключаются расходы коммерческих банков по открытию мини-банков, создаваемых в соответ­ствии с утвержденными государственными про­граммами.

 В этот период акцент делается на реализацию конкретных мер по укреплению денежного обра­щения и повышению устойчивости националь­ной валюты, ее обменного курса. Это значительно активизирует население, которое с большей го­товностью, демонстрируя свое доверие к банкам, открывает в них депозитные счета. Возрастают объемы депозитной базы банков. Формируется рынок банковских услуг, линейка банковских про­дуктов пополняется новыми видами, например, лизинговыми.

Развитие розничных услуг способствует созда­нию совместных банков с широким привлечени­ем международного банковского и финансового капитала. Банковский рынок республики серьез­но изменяется в результате образования банков со 100%-ным частным капиталом. Частные банки обостряют конкуренцию на рынке услуг, что ста­новится одним из важнейших этапов развития оте­чественной банковской системы. Правитель­ство и Центральный банк всячески стимулируют их развитие, предоставляя налоговые льготы и техническую поддержку в подготовке персонала. В настоящее время количество частных банков со­ставляет почти половину от общего числа коммер­ческих банков страны.

Стимулирование развития частных банков в ре­спублике способствует повышению конкуренции, улучшению качества предоставляемых банковских услуг, эффективному рыночному распределению финансовых ресурсов. Это, в свою очередь, пози­тивно сказывается на процессах развития частного предпринимательства в стране.

Период развития системы ре­гулирования банковской деятельности при особом акценте на дальнейшую либерализацию и углу­бление реформ в стране.

В этот период ставилась цель, от достижения которой зависело направление будущего развития банков, — укрепление доверия населения ко всей банковской сфере, превращение банков в финан­совую опору осуществляемых в республике пре­образований. Активизируются процессы акцио­нирования предприятий и изменения формы их собственности. Банки, следуя концепции своего развития, совершенствуют стратегии в соответ­ствии с требованиями нового этапа экономиче­ского развития страны. Расширение их ресурсной базы и повышение уровня капитализации осу­ществляется преимущественно за счет привлече­ния средств новых акционеров, диверсификации собственной деятельности, новых разработок бан­ковских продуктов и инструментов на основе IT-технологий.

Непосредственное воздействие на работу бан­ков оказывают и факторы, связанные с продолже­нием процесса либерализации валютного рынка и созданием необходимых условий для обеспечения конвертируемости сума по текущим международ­ным операциям. В октябре 2003 года Республика Узбекистан приняла обязательства VIII статьи Со­глашения Международного Валютного Фонда, в результате чего предприятия получили возмож­ность осуществлять конвертацию по текущим опе­рациям. В этом вопросе Узбекистан добился цели, опираясь фактически на собственные ресурсы и не привлекая внешних заимствований. Принятые меры способствовали расширению деятельности отечественных предпринимателей, которые полу­чили доступ к конвертации национальной валюты. Было увеличено число обменных пунктов, упро­стился порядок покупки иностранной валюты.

Это был этап насыщенной и продуктивной ра­боты. Политика Центрального банка, наряду со сдерживанием инфляции и предотвращением резких колебаний курса национальной валюты, была направлена на стимулирование экспорта и эффективное использование валютных ресурсов. Благоприятная ценовая конъюнктура на основ­ные экспортные товары Узбекистана на мировых рынках, а также проведение экспортоориентиро­ванной валютной политики способствовали увели­чению объемов экспорта и росту золотовалютных резервов.

Продолжается работа по реформированию банковской системы. Ее основными направлени­ями стали: укрепление системы корпоративного управления путем повышения роли акционеров в руководстве банками; повышение финансовой устойчивости банков за счет улучшения качества их активов, в том числе валютных; дальнейшее со­вершенствование банковского дела и расширение видов оказываемых банковских услуг; повышение роли коммерческих банков в инвестиционных про­цессах и усовершенствование механизма доступа предпринимательских структур всех форм соб­ственности к кредитным ресурсам, в том числе по линии международных финансовых организаций.

Создан надежный и эффективный ме­ханизм защиты вкладов населения в банках.

В рамках Закона РУ «О гарантиях защиты вкла­дов граждан в банках» основан Фонд гарантирова­ния вкладов граждан в банках, членами которого, кроме «Халк банка», стали все коммерческие бан­ки, осуществляющие свою деятельность на терри­тории республики. Надежность, высокое качество обслуживания, партнерские отношения с клиен­тами становятся основными принципами в работе банков Узбекистана.

Совершенствуются институциональные основы функционирования банковской системы. Приня­тие программных документов, направленных на либерализацию и реформирование банковского сектора, предопределило повышение эффектив­ности его деятельности. В их основу были поло­жены принципы системности и поэтапности про­цесса либерализации банковской деятельности. Приверженность данным принципам позволила укрепить доверие населения к отечественным бан­кам. Такой подход явился большим достижением в процессе создания стабильной и надежной бан­ковской системы.

С 1 июля этого года предприятия малого бизнеса получают возможность осущест­влять экспорт товаров (работ, услуг) собственного производства за наличную иностранную валюту через кассы учреждений банков с зачислением в установленном порядке валютной выручки на их счета. На этот беспрецедентный по доверию шаг Правительство республики идет с целью еще боль­шего стимулирования развития малого бизнеса, частного предпринимательства и расширения их внешнеэкономической деятельности. Создается Консолидированный стабилизационный фонд в свободно конвертируемой валюте, который стано­вится достаточно серьезным инструментом даль­нейшего развития внебиржевого валютного рынка в Узбекистане.

Все заметнее стало проявлять себя сотрудниче­ство между частным сектором и банковской сфе­рой. Важными факторами, способствовавшими развитию этого партнерства, явились постепенное улучшение качества оказания банковских услуг, за­рождение конкуренции в банковской среде, стрем­ление поддержать предпринимательский корпус страны. Данный период положил начало взвешен­ной политике кредитования банков, внимательно­му изучению запросов клиентов и быстрому реа­гированию на потребности их бизнеса.

Данный этап в целом характе­ризуется серьезными достижениями в деле укре­пления банковской системы Узбекистана. Осу­ществляется создание эффективного банковского сектора с современной инфраструктурой.

Перед банковской системой ставятся стратеги­ческие задачи, которые должны определять пер­спективы развития банковского сектора Узбеки­стана. Первая состоит в повышении финансовой устойчивости банков и расширении спектра фи­нансовых услуг на внутреннем рынке. Вторая — в активизации банков Узбекистана на международ­ном рынке капитала.

Президент Узбекистана Ислам Каримов в этот период еще более уделяет внимание вопросам раз­вития финансово-банковской системы страны, ее укреплению и качественному улучшению деятель­ности с тем, чтобы ее устойчивость и стабильность могли противостоять кризисам. В связи с этим принимаются важные решения по повышению уровня капитализации ряда ведущих банков («Уз­промстройбанка», «Асака-банка» и др.). Указ Пре­зидента Республики Узбекистан об увеличении уставного фонда «Микрокредитбанка» качествен­но изменяет деятельность этого банка, превратив его в один из основных кредитных центров по фи­нансированию малого бизнеса и частного пред­принимательства.

Каждый год данного периода становится новой ступенью общего поступательного развития бан­ковско-финансовой системы страны.

Осуществляя дальнейшую ли­берализацию валютной политики, Узбекистан раз­рабатывает и вводит механизм продажи иностран­ной валюты на внебиржевом валютном рынке.

Данный механизм предполагает покупку упол­номоченными банками у своих клиентов иностран­ной валюты на договорной основе по свободному курсу, исходя из спроса и предложения на валют­ном рынке.

Банки страны обретают силу настоль­ко, что могут работать в соответствии с базельски­ми рекомендациями.

Исходя из рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору и международной практи­ке, разрабатывается комплекс нормативных актов, регулирующих деятельность коммерческих бан­ков в рамках международных стандартов финансо­вой отчетности. При этом используется принцип заблаговременного выявления проблем в балансе коммерческого банка и принятия упреждающих мер по предотвращению истощения капитала и снижения ликвидности банка с целью придания финансовой устойчивости коммерческим банков­ским структурам.

Одним из стратегических направле­ний реформ становится поощрение притока в бан­ковский сектор частного капитала.

Этот процесс активизировался после выхода в 1997 году Указа Президента Республики Узбеки­стан «О мерах по стимулированию создания част­ных коммерческих банков». В нем предусматрива­лось предоставление льгот для открытия банков с долей капитала физических лиц не менее 50%. 1997 год вошел в историю развития банковской сферы в связи с началом внедрения в деятельность банков информационных систем. До этого времени прак­тически все расчеты на территории республики проводились в течение дня. С марта 1997 года было внедрено новое программное обеспечение и пере­вод всех расчетов на автоматический режим. Это позволило платежам в пределах республики про­ходить в течение 15 минут, а в пределах Ташкен­та — в течение 3 минут.

Осуществляется разработка механизма расчетов и внедрение современной системы межбанковских электронных платежей. Банкам предоставляется уникальная по тем временам возможность осна­щать департаменты современным компьютерным и телекоммуникационным оборудованием. Они освобождаются от уплаты ряда налогов, с тем что­бы высвободившиеся средства могли быть направ­лены на модернизацию оснащения.

В стране появляются качественно новые потре­бители финансовой и экономической информа­ции — отечественные и иностранные инвесторы.

Закон Республики Узбекистан «О бан­ках и банковской деятельности», принятый в этом году, конкретизировал правовые аспекты деятель­ности второго уровня банковской структуры — коммерческих банков.

При разработке основополагающих законов — «О Центральном банке Республики Узбекистан» и «О банках и банковской деятельности» — учитывал­ся опыт стран с развитыми финансовыми система­ми. Эти законы, а также Закон «Об акционерных обществах и защите прав акционеров» создали благоприятные правовые условия для образования частных и акционерно-коммерческих форм не­государственных банков. На развитие банковской сферы в данный период оказывают особое влияние следующие факторы: во-первых, в результате про­водимых реформ в 1996 году Центральный банк Ре­спублики Узбекистан стал полноправным органом монетарного регулирования и банковского надзо­ра; во-вторых, Закон РУ «О банках и банковской деятельности» четко определил правовые аспекты функционирования второго уровня банковской системы — коммерческих банков. Им были закре­плены принципы формирования универсальных коммерческих банков на основе диверсификации банковских активов и привлечения иностранного капитала.

Характерным для этого периода стало создание кредитно-финансовых организаций, обслуживаю­щих отдельные отрасли экономики. Такая специ­ализация была обусловлена необходимостью фи­нансирования определенных отраслей и секторов народного хозяйства (автомобильной индустрии, авиастроительства, сельского хозяйства и др.). В дальнейшем специализированные банки расши­ряют круг своих операций и клиентов в соответ­ствии с требованиями бизнес-среды и нового уров­ня развития экономики страны.

Продолжаются процессы становления Цен­трального банка РУ как регулирующего и надзор­ного органа банковского сектора. Осуществляется качественное обновление законодательной базы, положения которой приводятся в соответствие с международной банковской практикой.

1995 год характеризуется совершенствованием банковского законодательства. Исторически важ­ный Закон «О Центральном банке Республики Уз­бекистан» не только дополнил правовые основы банковской системы, но и четко определил новый, особый статус и полномочия Центрального банка РУ, определив его первоочередные цели и задачи. Одновременно были созданы необходимые усло­вия для улучшения качества обслуживания насе­ления, а также для формирования конкурентной среды на кредитных и депозитных рынках. По­сле отмены положения, ограничивавшего сумму привлекаемых сбережений населения объемом собственного капитала банка, существенно рас­ширились возможности банковских учреждений и усилилась конкуренция. Результаты не заставили себя ждать. Если в начале 1994 года 98,5% сбереже­ний населения приходилось на долю Сберегатель­ного банка (сегодня это «Халк банк»), а на другие банки — 1,5%, то уже к концу того же года доля других коммерческих банков возросла, достигнув 12,8%. Сегодня этот показатель составляет 83,2%.

В 1993—1994 годах продолжаются реформы в банковской сфере. Введение в обращение с 1 июля 1994 года национальной валюты — сума стало важ­ной вехой в формировании независимой банков­ской системы и в развитии экономики Узбекистана в целом. Это фактически означало, что Централь­ный банк стал полностью самостоятелен в своих действиях и мог далее содействовать эффектив­ному созданию национальной денежной системы с рыночными инструментами ее регулирования. Именно с этого времени деятельность Централь­ного банка по разработке тактики в проведении денежно-кредитной политики и валютного регу­лирования, регулирования банковской деятельно­сти и затем создания эффективной платежной си­стемы была полностью направлена на обеспечение стабильности национальной валюты.

1991 год положил начало становлению ряда банков, которые, действуя в изменившихся услови­ях развития экономики Узбекистана, постепенно приобретали новые черты, осваивая современные методы работы. 1991—1992 годы стали переломны­ми во взглядах на банковскую деятельность. При­нятие Закона Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности» явилось основой для образования двухуровневой банковской системы и создания Центрального банка страны с возложени­ем на него новых функций. Перед ним ставились задачи регулирования денежного обращения и платежной системы, формирования коммерче­ских банковских структур. Финансирование же раз­личных отраслей экономики должны были теперь осуществлять создаваемые специализированные коммерческие банки, которые незамедлительно приступили к разработке новой стратегии своего развития и формированию своих внутренних под­разделений на основе современных принципов и требований.