Памятка потребителя банковских услуг

Дата обновления: 22 фев 2020, 00:12

Что должен знать о работе банковской системы потребитель банковских услуг?

Банковская система Республики Узбекистан - это составная часть финансово-кредитной системы Республики Узбекистан. Банковская система является двухуровневой и включает в себя Центральный банк и коммерческие банки. Взаимоотношения между Центральным банком и банками, а также между банками и их клиентами определены законодательством Республики Узбекистан, в том числе Законами Республики Узбекистан "О Центральном банке Республики Узбекистан" и "О банках и банковской деятельности". Согласно статье 20 Закона "О банках и банковской деятельности" Банки в Республике Узбекистан независимы при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций.

В чем различие Центрального банка и банков?

Главной целью Центрального банка является обеспечение стабильности национальной валюты.

Основными задачами являются:

формирование, принятие и реализация монетарной политики и политики в области валютного регулирования;
организация и обеспечение эффективной системы расчетов в Республике Узбекистан;
лицензирование и регулирование банковской деятельности, деятельности микрокредитных организаций, ломбардов, валютной биржи и кредитных бюро, надзор за банками, микрокредитными организациями, ломбардами и кредитными бюро, лицензирование производства бланков ценных бумаг;
хранение и управление официальными золотовалютными резервами Республики Узбекистан, включая резервы правительства по соглашению;
обеспечение повышения доступности банковских услуг и защиты прав потребителей банковских услуг;
организация совместно с Министерством финансов кассового исполнения государственного бюджета.

Стратегически целевыми ориентирами деятельности Центрального банка является обеспечение:

стабильности цен;
стабильности и развития банковской системы;
стабильности и развития платежной системы.

Вместе с тем, в рамках осуществления реформ в стране одним из приоритетных направлений Центрального банка является обеспечение защиты прав и законных интересов потребителей банковских услуг, повышение уровня доступности и уровня финансовой грамотности населения и субъектов предпринимательства.

Для достижения данных целей Центральный банк устанавливает правила функционирования различных сфер банковской деятельности и выполняет в основном регулирующие, надзорные и контрольные функции. Перечень полномочий Центрального банка содержится в Законе Республики Узбекистан "О Центральном банке Республики Узбекистан". Банки в соответствии с нормами Закона "О банках и банковской деятельности" Республики Узбекистан являются коммерческими организациями, их деятельность направлена на получение прибыли.

Специфика банковской деятельности заключается в исключительном праве банков принимать вклады от юридических и физических лиц и использование принятых средств для кредитования или инвестирования на собственный страх и риск. Также, банки имеют право открывать и вести банковские счета физических и (или) юридических лиц. Банк вправе осуществлять также иные предусмотренные законодательством банковские операции и виды деятельности.

Таким образом, банк должен иметь прибыль, чтобы покрывать свои расходы на текущую деятельность и обеспечивать свое развитие. В связи с этим банковские услуги являются возмездными.

Взаимоотношения банков и клиентов

Взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключенных договоров согласно статьей 31 Закона "О банках и банковской деятельности". При этом банки условия заключения сделок с клиентами, в том числе процентные ставки и размер комиссионного вознаграждения по операциям банка устанавливается им самостоятельно.

По кредитам, выдаваемым Центральным банком для финансирования государственных программ, Центральный банк может устанавливать предельный размер процентной ставки, взимаемой этими банками с заемщика с учетом платы за централизованные ресурсы и возмещение расходов банка.

Следует отметить, что в соответствии с законодательством вкладчики и кредитополучатели свободны в выборе обслуживающего банка. В настоящее время в Республике Узбекистан на рынке банковских услуг существует высокий уровень конкуренции между банками (по состоянию на 01.01.2018 28 банков), что заставляет банки постоянно совершенствовать свою работу по формированию и оптимизации стоимости банковских услуг, повышению доступности их для клиентов с точки зрения как качественных, так и стоимостных параметров.

Таким образом, потребитель вправе выбрать банк, спектр оказываемых услуг которого и условия по предлагаемым банковским продуктам будут для него наиболее выгодными.

Если Вы собрались воспользоваться банковскими услугами

Принятию решения воспользоваться той или иной банковской услугой должно предшествовать изучение информации о ней, выяснение возникших вопросов и понимание своей ответственности, в том числе финансовой.

Если оказание банковской услуги осуществляется на основании заключаемых договоров, следует до подписания договора внимательно его изучить и выяснить все возникшие вопросы со специалистом банка. Не нужно стесняться обращаться к сотрудникам банка за разъяснением непонятных терминов или положений договора. В филиалах банков всегда есть специалист, в обязанности которого входит консультирование клиентов - физических лиц, в том числе не обладающих специальными финансовыми знаниями, в доступной для понимания форме. Не следует спешить подписывать документы. По возможности нужно взять договор домой и более внимательно изучить его условия.

Помните! Подписав договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в случае неисполнения Вами условий договора банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Что необходимо знать об услугах банков по кредитованию?

Гражданин может получить в банке кредит на финансирование недвижимости либо кредит на потребительские нужды. Получение кредита обязывает кредитополучателя вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом. При этом взимание банком каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.

Как правило, кредит предоставляется гражданину при условии его кредитоспособности (способности в полном объеме и в срок исполнить обязательства по кредитному договору надлежащим образом). Условия кредитования и требования к кредитоспособности банки определяют самостоятельно. Часто при кредитовании кредитным договором и (или) иными договорами могут быть предусмотрены дополнительные услуги банка или третьих лиц (страховых компаний, органов совершающих нотариальные действия и т.п.). Как правило, такие услуги являются платными. Поэтому необходимо обратить внимание на условия оказания дополнительных услуг и их стоимость до принятия решения о подписании кредитного договора.

В случае ненадлежащего исполнения гражданином-кредитополучателем условий кредитного договора, банк может предъявить требование об уплате процентов за пользование кредитом в повышенном размере, а также об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование сказано в кредитном договоре.

Право гражданина на получение полной информации об условиях кредитования

Для принятия решения о получении кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях кредитования. Ваше право на получение своевременной, необходимой и достоверной информации закреплено законодательством Республики Узбекистан.

Банк обязан предоставить данную информацию до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к нему, связанного с изменением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя и (или) срока их уплаты.

Информация об условиях кредитования должна быть представлена в письменной форме и содержать сведения о:

сумме кредита с указанием валюты кредита;
сроке, на который кредит может быть получен;
размере процентов за пользование кредитом, порядке определения размера процентов (с использованием фиксированной либо переменной годовой процентной ставки);
целях, на которые кредит может быть использован, если кредитный договор предусматривает условие о целевом использовании кредита;
способах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если условиями кредитного договора предусмотрено условие об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору;
сумме платежей кредитополучателя по срокам уплаты в соответствии с кредитным договором (платежей по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им). Сроки уплаты платежей по кредиту могут быть указаны в виде конкретных дат либо периодов уплаты платежей;
ответственности сторон за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий кредитного договора;
возможности и условиях досрочного погашения кредита;
иных условиях предоставления и погашения (возврата) кредита, а также уплаты процентов за пользование им.

На что необходимо обращать внимание при выборе кредита?

При принятии решения о получении кредита в банке необходимо предварительно тщательно изучить условия предоставления кредитов и оценить свои возможности по погашению основного долга по кредиту и уплате причитающихся платежей, обращая особое внимание на:

размер процентов за пользование кредитом;
срок исполнения обязательств;
возможность и порядок досрочного погашения кредита;
необходимость заключения дополнительных договоров, связанных с получением кредита (например, договора страхования).

Потенциальным кредитополучателям следует учитывать то обстоятельство, что чем лучше обеспечен кредит (наличие поручителей, залога и др.), тем выгоднее условия кредитования, то есть ниже размер процентов за пользование кредитом.

Принятию оптимального решения при выборе кредитного продукта может способствовать изучение предложений нескольких банков, предоставляющих кредиты физическим лицам.

Что делать, если банк повышает размер процентов за пользование кредитом?

Изменение условий кредитного договора осуществляется на основании заключения дополнительного соглашения к кредитному договору. В то же время, если условиями кредитного договора предусмотрены конкретные основания изменения (повышения) размера процентов за пользование кредитом и определены четкие сроки вступления в силу таких изменений, то размер процентов изменяется в соответствии с условиями действующего договора.

Если в договоре определено, что процентная ставка за пользование кредитом привязана к какому-то базовому показателю (например, ставке рефинансирования Центрального банка), то при изменении данного базового показателя заключения дополнительного соглашения к кредитному договору не требуется.

Как правило, в кредитных договорах содержится условие, предусматривающее обязанность кредитополучателя возвратить взятый у банка кредит досрочно в случае несогласия кредитополучателя заключить дополнительное соглашение об увеличении размера процентов за пользование кредитом. При этом срок, в течение которого кредитополучатель - физическое лицо обязан это сделать, должен составлять не менее 3 месяцев со дня предъявления банком требования о досрочном возврате (погашении) кредита.

На что должен обращать внимание потребитель при выборе банковского вклада (депозита)?

Согласно статье 54 Конституции Республики Узбекистан собственник по своему усмотрению владеет, пользуется и распоряжается принадлежащим ему имуществом. Согласно законодательства Республики Узбекистан юридические и физические лица самостоятельно выбирают банки для своего расчетного и кассового обслуживания и вправе открывать депозитные счета до востребования, а также сберегательные, срочные, ссудные и другие депозитные счета в национальной и иностранной валютах в одном или нескольких банках. Банками страны предлагается достаточно широкий выбор видов вкладов (депозитов) как в национальной, так и в иностранной валюте, с различными сроками и условиями хранения.

Выбрав ту или иную форму хранения своих сбережений, каждый вкладчик несет определенные риски в части получения максимального уровня доходности от размещения своих денежных средств.

При выборе того или иного вида банковского вклада (депозита) для размещения денежных средств потребителю можно порекомендовать рассматривать условия предлагаемых вкладов (депозитов) с учетом своих ожиданий от хранения денежных средств в том или ином виде вклада (депозита) и обращать внимание не только на размер процентов по нему, но и на другие условия.

Например, если для потенциального вкладчика приоритетом является возможность досрочного снятия вклада (депозита) при минимальной потере доходности, то следует обращать внимание на наличие такого условия в договоре банковского вклада (депозита) и на минимальное время хранения денежных средств во вкладе (депозите), обеспечивающее сохранение доходности.

Если наиболее предпочтительным условием является максимальная доходность и денежные средства в ближайшее время вкладчику, скорее всего, не понадобятся, в таком случае ориентиром может выступать размер процентов по вкладу (депозиту) и способ их начисления (такое условие, как капитализация процентов, обеспечивает большую доходность вклада (депозита)).

В соответствии с действующей в Республике Узбекистан системой гарантирования сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты) в Республике Узбекистан, государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в национальной и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Узбекистан.

Регулирование отношений в области обеспечения защиты вкладов граждан Республики Узбекистан, иностранных граждан и лиц без гражданства в банках Республики Узбекистан осуществляется Законом Республики Узбекистан "О гарантиях защиты вкладов граждан в банках"

В случае отзыва Центральным банком лицензии банка на право проведения банковских операций и недостаточности существующих средств данного банка для выплаты по вкладам граждан в банке, вклады граждан покрываются в размере 100 процентов на основании требований Закона Республики Узбекистан "О гарантиях защиты вкладов граждан в банках".

При каких случаях иностранная валюта считается поврежденной или не обменяется коммерческими банками?

На сегодняшний день, все коммерческие банки предлагают клиентам следующие услуги по валютно-обменным операциям:

покупка наличной иностранной валюты у физических лиц за наличную национальную валюту;
продажа иностранной валюты физическим лицам - нерезидентам (далее - нерезиденты);
обмен иностранной валюты физических лиц, находящейся на международной платежной карте, на наличную национальную валюту;
прием на инкассо иностранной валюты от физических лиц;
прием на экспертизу от физических лиц иностранной валюты, подлинность которой вызывает сомнение;
размен крупной иностранной валюты физических лиц на ту же иностранную валюту;
замена поврежденной иностранной валюты физических лиц на неповрежденную иностранную валюту того же вида;
обмен (конверсия) физическим лицам наличной валюты одного иностранного государства на наличную валюту другого иностранного государства.

Согласно Закону Республики Узбекистан "О банках и банковской деятельности" от 25 апреля 1996 года, процентные ставки и размер комиссионного вознаграждения по операциям банка устанавливается им самостоятельно. Вместе с этим, могут взиматься комиссионные сборы по валютно-обменным операциям, за исключением операций по покупке и продажи иностранной валюты.

Согласно Положению "О порядке осуществления валютно-обменных операций с физическими лицами в коммерческих банках" №2944, от 6 ноября 2017 года, иностранная валюта признается поврежденной, в следующих случаях:

сохранились наименование банка-эмитента, обозначение достоинства цифрами и прописью, основной рисунок (портрет) лицевой и оборотной стороны, а также элементы защиты от подделки (водяной знак, магнитные метки, внедренные в бумагу цветные волокна, включая видимые в ультрафиолетовых лучах, конфетти, защитные нити, микротекст, люминесцирующие рисунки и др.) и другие основные знаки;
она имеет потертости и загрязнения;
она имеет подклеенные оторванные углы или куски;
банкнота имеет заклеенные незначительные надрывы;
она имеет мелкие масляные и другие пятна, надписи и отпечатки штампов, которые не препятствуют определению подлинности банкнот и не перекрывают более 50 процентов основных признаков платежности;
банкноты имеют мелкие проколы.

Основу этого перечня составляют правила, установленные банками - эмитентами иностранной валюты, поскольку именно эмиссионный банк определяет перечень признаков платежности своей валюты то есть определяет своего рода "нижние границы" за которыми денежный знак утрачивает способность выступать платежным средством и не подлежит обмену ни при каких обстоятельствах.

Обращаем ваше внимание, что Центральный банк Республики Узбекистан не выпускает в обращение и не заменяет пришедшие в негодность банкноты иностранных государств. Согласно Закону "О Центральном банке Республики Узбекистан" эти функции определены в отношении национальной валюты.

Что должен знать гражданин при получении национальной и иностранной валюты в кассе банка?

Получатель выданных из кассы банка денег должен принять их, не отходя от кассы сверить общую сумму полученных денег с суммой, указанной в документе, проверить ее по пачкам и корешкам, а отдельные неполные корешки полистно пересчитать под наблюдением кассира, выдавшего денежные билеты. Гражданин может полистно пересчитать все полученные денежные билеты в специально отведенном для этих целей помещении под наблюдением кассира или контролера банка.

В связи с этим необходимо знать следующее:

Заявления получателей денег о недостаче денег или монеты удовлетворению коммерческими банками не подлежат, если денежные билеты не были пересчитаны ими не отходя от кассы или в отведенном для пересчета помещении банка под наблюдением контролера банка. Об этом у расходных касс на видном месте должно быть помещено объявление;
если кассир банка предлагает гражданину полистно пересчитать получаемые деньги, для того чтобы он мог убедиться в правильности суммы и качестве получаемых денег, не следует отказываться от полистного пересчета поскольку, если в процессе пересчета будет обнаружена недостача, банк составит акт о недостаче денег, который подпишут уполномоченный представитель банка, присутствовавший при пересчете, и гражданин, после чего гражданину будет возмещена недостающая сумма денег;

Таким образом, чтобы в дальнейшем избежать неприятностей, Центральный банк Республики Узбекистан рекомендует гражданину при получении национальной и иностранной валюты в банке всегда пересчитывать деньги.

На печать

Через логин на портале

Через ID.UZ