Службой по защите прав потребителей банковских услуг Центрального банка регулярно проводится анализ поступающих обращений. Значительное число таких обращений относится к процедурам кредитования в коммерческих банках. Службой представлены разъяснения о том, что сегодня тревожит заемщиков и какие решения были приняты со стороны Центрального банка в этой связи.
Большинство обращений связано с действиями некоторых банков не выделявших, либо затягивавших процесс выдачи средств после подписания кредитных договоров. Одной из причин таких нарушений стало отсутствие в кредитном договоре наличия положений об ответственности банков за несвоевременную выдачу кредитов. В итоге заемщики были лишены возможности привлечь банки к ответственности.
Другие заемщики столкнулись с недобросовестным исполнением банками своих обязанностей при составлении графиков погашения кредита. В частности, заемщикам в приложение к кредитным договорам не предоставлялись графики погашения кредита идентичные находящимся в банке экземплярам, либо графики не предоставлялись вообще. Имелись случаи, когда сроки или суммы промежуточных платежей в графиках погашения кредита оказывались неактуальными: т.е. банки не пересматривали графики при внесении изменений в условия кредитных договоров, либо досрочном / частичном погашении или реструктуризации кредита.
В отдельных случаях, действия кредитных учреждений приводили к сокращению сроков предусмотренного договором льготного периода погашения кредита из-за того, что его отсчет осуществлялся банками с даты подписания договора, а не с даты фактического предоставления кредита, который, как правило, был позже даты подписания договора.
В некоторых обращениях отмечалось, что банки официально не уведомляли заёмщиков и не разъясняли причины внезапного приостановления банком процесса выделения средств по кредитным договорам.
Также наблюдаются случаи, когда проценты по кредитам выделенные предпринимателям по иностранным кредитным линиям начисляются не на сумму фактически выделенного кредита, а на общую сумму предполагаемого к выдаче кредита по кредитной линии (часть которой предприниматель ещё не получал). При этом проценты взысканы и за сроки, предшествующие фактическому заключению кредитного договора и получению кредита.
Решения вышеуказанных проблем нашли своё отражение в Постановлении Правления Центрального банка, зарегистрированном в Министерстве юстиции 21 февраля 2020 года, согласно которому по отношению к коммерческим банкам установлены дополнительные требования в сфере кредитования. В частности, банкам предписано в кредитном договоре четко указывать следующие данные:
-
конкретные сроки и условия выдачи кредитных средств;
-
вид процентной ставки (постоянная или плавающая) и способ погашения кредита (дифференциально или аннуитетно);
-
ответственность банка перед заемщиком за невыдачу или несвоевременную выдачу кредитных средств.
Согласно новым требованиям график возврата кредита должен прилагаться к договору и быть подписан банком и заемщиком. В договоре должна содержаться ссылка на этот график. Также, банк обязан переоформить график погашения кредита, если изменяются сроки начала финансирования и/или процентная ставка; даты и сроки погашения или размеры промежуточных выплат в связи с досрочной частичной оплатой кредита; условия договора (в т.ч. при реструктуризации кредита). При этом, новый график передается заёмщику, а первоначальный теряет свою силу.
Проценты за использование кредита должны рассчитываться банком по установленной в кредитном договоре номинальной ставке относительно остатка основной суммы выданного кредита. Начисление процентов по кредиту начинается с даты перевода суммы кредита на счет заемщика или иной указываемый им счет, либо с даты выдачи кредита в наличной форме.
Если в кредитном договоре предусмотрен льготный период погашения кредита, то день начала этого периода должен исчисляться с даты выдачи кредита.
В случае, когда банк отказывает в полной или частичной выдаче кредита по договору, то не позднее следующего рабочего дня с даты принятия соответствующего решения банк должен направить заемщику письменное извещение о приостановке выдачи и ее причинах.
