Сегодня цифровые технологии стремительно входят во все отрасли нашей экономики. Развитию электронной коммерции, формированию конкурентной среды поставщиков платежных услуг может помочь снижение их расходов на розничные платежи, внедрение новых и удобных в применении платежных средств, с помощью которых можно платить без посреднических услуг финансовых институтов.
Принятие Закона Республики Узбекистан “О платежах и платежных системах” создало правовую основу деятельности по выпуску, использованию и погашению электронных денег.
На основе данного Закона Центральным банком разработаны “Правила выпуска и обращения электронных денег на территории Республики Узбекистан”, зарегистрированные Министерством юстиции 29 апреля 2020 года (регистрационный №3231).
При разработке документа изучалась мировая практика с целью организации деятельности системы электронных денег, обращения электронных денег, управления рисками и обеспечения безопасности в системе электронных денег.
В правилах даны объяснения основным понятиям системы электронных денег, в том числе, “обменная операция”, “одноэмитентная и многоэмитентная система электронных денег”, “предоплаченная карта”, “агент системы электронных денег”, “электронный кошелёк” и другие.
В соответсвии с правилами, субъектами системы электронных денег являются банк-эмитент, оператор и агенты системы электронных денег, владельцы электронных денег, также банки, индивидуальные предприниматели и юридические лица, заключившие договор с оператором системы электронных денег (рис.1).
Оператором системы электронных денег могут быть банк и (или) платежная организация, имеющая соответствующую лицензию. Расчетным банком системы электронных денег могут быть эмитент или другой банк, заключивший договор с оператором системы электронных денег.
Перед тем, как начать свою деятельность, эмитент направляет в Центральный банк Республики Узбекистан уведомление о начале деятельности по выпуску и реализации электронных денег в определенной форме и прилагает к нему договор с оператором, также образцы договоров, заключаемых с субъектами системы электронных денег.
рис.1. Субъекты системы электронных денег
Данным нормативно-правовым документом определено, что оператор обеспечивает выполнение транзакций в системе электронных денег в соответствии с правилами системы электронных денег. Оператор определяет правила системы электронных денег в соответствии с договором с эмитентом. Правила системы электронных денег должны быть согласованы с эмитентом в одноэмитентной системе электронных денег и со всеми эмитентами в многоэмитентной системе.
Выпуск электронных денег
Согласно документу, выпуск электронных денег осуществляется эмитентом в пределах денежных средств, полученных от физического лица или агента в соответствии с правилами системы электронных денег и договором о выпуске, использовании и погашении электронных денег.
Выпуск электронных денег осуществляется эмитентом после предоставления физическим лицом наличных или безналичных средств (рис 2). Учет денежных средств ведется эмитентом на специальном расчетном счете, открытом в расчетном банке.
Реализация электронных денег физическому лицу и агенту осуществляется путем внесения приобретенных у эмитента электронных денег в электронный кошелек, формируемый системой электронных денег для каждого владельца.
На основе договора с эмитентом или оператором, агент системы электронных денег может приобрести электронные деньги у физических лиц-владельцев электронных денег по номинальной стоимости с целью дальнейшей реализации или погашения.
Рис.2. Пополнение электронных кошельков
Следует подчеркнуть, что выпуск электронных денег на территории Республики Узбекистан осуществляется только в национальной валюте.
Эмитент и агент системы электронных денег при выпуске электронных денег выдает владельцу квитанцию или иной документ на бумажном носителе и (или) в электронном виде, подтверждающий факт реализации и приобретения владельцем электронных денег. Квитанция должна содержать следующие реквизиты:
-
наименование агента, эмитента и оператора;
-
время и дату совершения операции;
-
порядковый номер операции;
-
сумму выпущенных электронных денег;
-
идентификационный код электронного кошелька владельца электронных денег;
-
размер взимаемой комиссии (если предусмотрено в договоре о выпуске, использовании и погашении электронных денег).
Использование электронных денег
Согласно правилам,электронные деньги используются их владельцем - физическим лицом, в целях осуществления платежей и иных операций на условиях, определенных правилами системы электронных денег и не противоречащих законодательству Республики Узбекистан, путем передачи электронных денег от владельца другому участнику системы электронных денег (рис.3).
Также определено, что при оплате за реализованные товары, работы и услуги на территории Республики Узбекистан могут быть приняты только электронные деньги, выпущенные на территории Республики Узбекистан.
Рис.3.Использование электронных денег
Электронный кошелек формируется в системе электронных денег для каждого владельца или выдается каждому владельцу в виде предоплаченной карты эмитентом или оператором в соответствии с правилами системы электронных денег, договором о выпуске, использовании и погашении электронных денег и договором между эмитентом и оператором (рис.4).
Рис.4.Типы электронных кошельков в системе электронных денег
Оператор может обеспечить обменные операции электронными деньгами как между разными системами электронных денег, так и внутри многоэмитентной системы электронных денег.
Также определено, что операции по обмену электронных денег, номинированных в иностранной валюте, выпущенной нерезидентом Республики Узбекистан, осуществляются эмитентом при наличие договора с данным субъектом.
Электронные деньги можно использовать для приобретения товаров, работ и услуг у индивидуального предпринимателя и юридического лица. Эмитентом или оператором формируются специальные электронные кошельки индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. Эти электронные кошельки используются только для принятия электронных денег за реализованный товар, оказанную работу или услугу с целью дальнейшего погашения в номинальной стоимости. Запрещается повторная реализация электронные денег на специальных кошельках индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.
Погашение электронных денег
Банк-эмитент обязан погасить электронные деньги, предъявленные их владельцем путем обмена на наличные деньги, либо путем перечисления безналичных денег на банковский счет владельца в соответствие с правилами данной системы и договором о выпуске, использовании и погашении электронных денег, заключенным между эмитентом и владельцем (рис.5).
Электронные деньги считаются погашенными их эмитентом с момента зачисления соответствующей суммы денег:
на банковский счет владельца электронных денег – физического лица либо выдачи ему наличных денег;
на банковский счет владельца электронных денег – индивидуального предпринимателя или юридического лица.
Эмитентом выдается квитанция о проведении операции по погашению электронных денег владельцу электронных денег на бумажном носителе или в электронном виде.
Рис.5.Процесс погашения электронных денег в системе электронных денег
Следует отметить, что при прекращении деятельности по выпуску электронных денег эмитент за тридцать дней уведомляет об этом Центральный банк Республики Узбекистан в определенной форме и публикует объявление об этом на своем официальном сайте, также информирует владельцев и других субъектов системы электронных денег о прекращении своей деятельности посредством сообщения в средствах массовой информации, включая электронные СМИ.
Если после истечения установленных эмитентом сроков не поступило обращений от владельцев электронных денег, непогашенные электронные деньги, находящиеся в электронных кошельках владельцев принудительно погашаются. Для получения принудительно погашенных электронных денег физических лиц эмитенту предъявляются документ, удостоверяющий личность или сведения, содержащие кодовое значение, которое предварительно рассылается эмитентом на адрес, в том числе на электронный адрес, каждого владельца электронных денег.
Вместе с этим, в документе подробно описаны обязательные меры, осуществляемые оператором и эмитентом по обеспечению безопасности и управлению рисками в системе электронных денег.
Планируется создание в республике условий для развития электронной коммерции путем расширения рынка платежных услуг, внедрения современных средств и процедур реализации товаров (услуг) через сеть интернет, расширения географии и увеличения объема продаж товаров и услуг местных субъектов предпринимательства.
Формирование современных платежных инструментов на рынке платежных услуг будет способствовать оптимизации расходов субъектов системы электронных денег: физических лиц и субъектов предпринимательства.
Кроме этого, в результате осуществления обменных операций электронных денег, номинированных в иностранной валюте эмитентом, подписавшим договор с нерезидентом Республики Узбекистан, будут созданы условия для интеграции национальной системы электронных денег
в зарубежную систему электронных денег.
Cоздание и внедрение системы электронных денег является новым системным процессом, позволяющим предоставить клиентам банков еще один инструмент для управления своими денежными средствами.
В этом процессе “Правила выпуска и обращения электронных денег на территории Республики Узбекистан” служат правовой основой.
